Por: Redacción Constructivaonline.com.ar

La Cámara Argentina Fintech volvió a reclamar al Congreso una actualización de la normativa laboral que permita a los trabajadores elegir libremente dónde cobrar sus salarios, incluyendo las cuentas de pago de billeteras digitales reguladas por el Banco Central de la República Argentina.

Según la entidad, el marco legal vigente no refleja el funcionamiento real del sistema de pagos actual, marcado por la adopción masiva de herramientas digitales, la interoperabilidad entre cuentas y el uso cotidiano de transferencias electrónicas para administrar ingresos y realizar pagos.

Desde la Cámara aclararon que la propuesta no busca imponer el uso de billeteras virtuales, sino ampliar derechos y promover un sistema financiero más competitivo. El objetivo, sostienen, es adecuar la legislación a una realidad que ya existe y que involucra a millones de usuarios.

El planteo quedó plasmado en el documento “Pago de salarios en cuentas de pago. Seguridad, competencia y libertad de elección en el sistema financiero argentino”, donde se remarca que las cuentas de pago son hoy un componente estructural del ecosistema financiero.

Datos oficiales y masificación de las CVU

De acuerdo con estadísticas del Banco Central, en diciembre se registraron 753 millones de transferencias inmediatas en pesos por un total de 88,7 billones de pesos, cifras que implican un crecimiento interanual cercano al 25% tanto en cantidad de operaciones como en montos reales.

Un dato clave que destaca la Cámara Fintech es que el 75% de esas transferencias tuvo como origen o destino una CVU, es decir, una cuenta de billetera digital. Para la entidad, esta información confirma el nivel de integración de las cuentas de pago en la vida financiera cotidiana.

Pese a esta masificación, la Cámara remarcó que el salario continúa siendo una de las pocas operaciones de uso masivo que no permite plena libertad de elección del canal de acreditación. Mantener esa restricción, afirman, se apoya en supuestos que ya no reflejan cómo administran hoy su dinero millones de personas.

Desde el sector fintech consideran que habilitar el cobro de haberes en cuentas de pago ampliaría derechos e impulsaría una mayor competencia entre actores financieros, en beneficio directo de los trabajadores.

Seguridad de fondos y acceso al crédito

En materia de seguridad, el documento subraya que los Proveedores de Servicios de Pago (PSP) operan bajo un marco regulatorio específico y supervisado por el Banco Central. Además, aclara que estas empresas no realizan intermediación financiera ni asumen riesgos sistémicos.

La Cámara explicó que el 100% de los fondos depositados en cuentas de pago debe mantenerse en cuentas bancarias a la vista, separadas del patrimonio del proveedor. De este modo, tanto si un salario se acredita en una cuenta bancaria tradicional como en una cuenta de pago, los fondos permanecen dentro del sistema financiero regulado.

Otro eje central del planteo es la ampliación del acceso al crédito. Según el Informe de Crédito Fintech Argentina Q1 2025, elaborado por el ITBA junto a la Cámara, el crédito fintech alcanzó los 5,7 millones de préstamos vigentes, con un crecimiento interanual del 68%.

Actualmente, el 27% de los tomadores de crédito del sistema financiero posee al menos un crédito fintech. Para la Cámara, este fenómeno demuestra el rol clave de estas plataformas en la inclusión financiera de trabajadores, emprendedores y personas históricamente excluidas del crédito bancario.

La respuesta del sistema bancario

El reclamo fintech generó una respuesta inmediata de la Asociación de Bancos Públicos y Privados de la República Argentina (ABBAPRA), que pidió excluir del proyecto de reforma laboral el artículo que equipara las cuentas de pago con las cuentas bancarias para el cobro de sueldos.

En una carta enviada a autoridades del Congreso, la entidad bancaria advirtió que las billeteras virtuales no cuentan con un régimen regulatorio equivalente al de las entidades financieras tradicionales y que su habilitación podría implicar mayores riesgos patrimoniales para los usuarios.

ABBAPRA sostuvo que la legislación vigente exige la acreditación de haberes en cuentas bancarias como una decisión deliberada de política pública orientada a garantizar un estándar mínimo de seguridad jurídica y financiera para los trabajadores.

Los bancos también destacaron que las cuentas bancarias cuentan con un sistema de “triple protección”, integrado por el seguro de depósitos, el carácter de pasivo privilegiado y un régimen de resolución especial, que -según señalaron- evitó pérdidas salariales en las últimas décadas.

Desde la Cámara Fintech, en cambio, sostienen que la resistencia del sector bancario responde principalmente a la defensa del fondeo gratuito que representan los salarios cautivos. En ese sentido, reiteraron su llamado al Congreso para avanzar en una norma que reconozca el derecho del trabajador a elegir dónde cobrar su sueldo y promueva un sistema financiero más abierto y alineado con la realidad actual.